‘2030의 은퇴는 몇 살일까?’ — 현실적 FIRE 계산기
“월급만으로는 어렵다”는 말, 정말일까? 2030 세대의 조기은퇴 목표와 현실을 데이터로 계산해봤습니다.
- 2030 세대의 평균 은퇴 희망 나이: 53.4세 (통계청·KB자산리포트)
- FIRE(조기은퇴) 실현을 위해선 월 소득의 50% 이상 저축·투자 필요
- 현실적 목표: “경제적 독립 55세, 완전 은퇴 60세”가 평균적 수치
① FIRE, 조기은퇴의 유행은 어디서 시작됐을까?
FIRE(Financial Independence, Retire Early) — 경제적 독립과 조기 은퇴. 미국 밀레니얼 세대가 2008년 금융위기 이후 절약과 투자로 자산을 불린 사례에서 시작됐죠. 이제 한국의 MZ세대도 ‘은퇴는 60대 이후’라는 공식을 깨고 있습니다. 하지만 문제는 “현실 가능한 숫자냐”예요.
💬 “조기은퇴는 돈의 문제가 아니라, 지속 가능한 수입 구조의 문제다.”
② 현실적 FIRE 계산표 (예시 시뮬레이션)
2030 직장인을 기준으로, 은퇴 나이와 필요자산을 간단하게 시뮬레이션했습니다.
| 구분 | 보수적 기준 | 적극적 기준 |
|---|---|---|
| 월평균 지출 | 250만 원 | 350만 원 |
| 희망 은퇴 나이 | 55세 | 50세 |
| 예상 수명 | 85세 | 85세 |
| 필요 은퇴자산 | 약 9억 원 | 약 12억 원 |
| 월 저축·투자액 | 150만 원 | 250만 원 |
※ 물가상승률 연 2%, 수익률 연 5% 가정. 실제 자산 성장률과 소비패턴에 따라 달라질 수 있음.
③ 왜 ‘조기은퇴’가 점점 어려워질까?
- 1️⃣ 소득 증가율 둔화: 명목 소득 상승보다 물가상승 속도가 빠름.
- 2️⃣ 투자 수익률 불확실성: 금리·부동산·주식의 변동성 확대.
- 3️⃣ 고정비 확대: 주거비·보험료·구독료 등 생활비 구조 고착화.
과거엔 “집 한 채 + 연금”이면 노후가 보장됐지만, 지금은 ‘지속 가능한 캐시플로우’가 없으면 불안한 시대입니다.
④ 현실적인 FIRE 로드맵 3단계
- Step 1. 지출 구조 파악 — 고정비 50% 이내로 압축
- Step 2. 소득 다변화 — 부업·투자·디지털 자산 등 파이프라인 확보
- Step 3. 자산 성장 추적 — 월별 순자산 그래프를 자동 기록
💡 ‘얼마 벌까’보다 ‘얼마 남길까’가 핵심입니다.
⑤ 결론 — FIRE의 본질은 ‘빨리’가 아니라 ‘자유’다
조기은퇴의 목적은 단순히 일을 그만두는 게 아니라, 돈 때문에 하고 싶은 일을 포기하지 않는 상태입니다. 2030 세대가 진짜 목표로 해야 할 건 “노후 대비”가 아니라 “시간의 자유”입니다.
💬 “언제 일할지, 언제 쉴지 스스로 정할 수 있다면 — 그게 진짜 은퇴다.”